Проконсультируйтесь
по наличию и стоимости
квартир
Некорректный номер телефона
Ознакомлен с политикой конфиденциальности и предоставляю согласие на обработку персональных данных в соответствии с ФЗ «О предоставлении данных» №152 ФЗ

Ипотека

У тех, кто впервые сталкивается с ипотечным кредитованием, складывается впечатление, что ипотека — это сложно, долго и дорого. Однако если внимательно отнестись к выбору ипотечной программы, узнать о возможных льготах, выбрать удобный способ погашения кредита и правильно оценить будущие расходы, ипотека может стать самым простым и быстрым способом улучшения ваших жилищных условий.

Об ипотеке — ПРОСТО

Ипотечный заем выдается на длительное время, поэтому в интересах и заемщика, и займодавца заранее и максимально подробно оговорить все условия сделки, оценить риски, изучить права и обязанности сторон, продумать варианты действий в случае возникновения проблем, а также еще раз задуматься об ответственности этого шага.

Цели получения ипотечного кредита

Ипотечный кредит можно получить для конкретной цели:

  • на приобретение готового жилья;
  • на приобретение земельного участка, на котором расположен жилой дом;
  • для оплаты договора на строительство жилья (или участия в строительстве жилого дома или квартиры). В этом случае залогом по кредиту будет приобретаемая недвижимость или права по договору на строительство жилья.

Размер суммы ипотечного кредита

Сумма ипотечного кредита, которую вы можете получить, зависит от:

  • размера вашего дохода;
  • срока кредитования;
  • стоимости приобретаемой недвижимости;
  • суммы имеющихся у вас накоплений (первоначального взноса).

Насколько будет велика сумма кредита, которую вы можете получить, в первую очередь, зависит от вашей платежеспособности. Платеж по кредиту не может превышать определенной доли ваших доходов, как правило, это 40−50% (соотношение платеж/доход). При этом из ваших доходов предварительно вычитаются налоги и расходы по уже имеющимся финансовым обязательствам (платежи по ранее полученным кредитам, займам, ссудам, алименты и т. п.).

Размер ипотечного кредита всегда привязан к стоимости приобретаемой недвижимости — это так называемое соотношение кредит/залог. Размер кредита не может превышать разницы между стоимостью жилья (суммой, в которую оценили недвижимость, которую вы планируете приобрести) и суммой, которую вы обязаны внести в качестве первоначального взноса за жилье из собственных средств.

Чем больше срок погашения кредита, тем большую сумму вы сможете получить, благодаря тому, что снижается размер платежа по кредиту.

Любая ипотечная программа имеет ограничения по сроку кредита, связанные с возрастом заемщика. Как правило, максимальный срок кредитования равен периоду времени от момента получения кредита до момента достижения заемщиком пенсионного возраста.

Если вы хотите увеличить сумму кредита, то можете привлечь дополнительных заемщиков (созаемщиков).

Если кредит предоставляется сразу нескольким заемщикам, то для расчета соотношения платеж/доход учитывается совокупный доход всех заемщиков. Чем больше совокупный доход, тем больше максимальная сумма доступного им кредита.

Все заемщики по кредиту несут равную ответственность за погашение кредита.

Понятие закладной

Подтверждением обязательства заемщика полностью погасить ипотечный кредит служит закладная — специальный документ, который оформляется при получении ипотечного кредита. Владелец закладной получает право требования по погашению кредита на условиях, установленных договором займа.

Владелец закладной и сервисный агент

Владельцем закладной становится займодавец — организация, которая выдала вам ипотечный кредит.

Сервисный агент по поручению владельца закладной контролирует поступление платежей по займу и решает вопросы, связанные с обслуживанием займа: предоставляет заемщикам различные справки и разрешения, например, на смену страховой компании, на перепланировку. При необходимости сервисный агент занимается проблемами, связанными с погашением кредита, а также рефинансированием, реструктуризацией, реализацией залога и т. п.

Права владельца заложенного жилья

Если вы приобрели жилье с помощью ипотечного кредита, оно становится вашей собственностью. Однако право распоряжаться таким жильем ограничено в связи с тем, что оно находится в залоге у займодавца.

В заложенном жилье можно без ограничений регистрировать членов своей семьи. Его можно завещать, однако к наследнику вместе с недвижимостью перейдут и обязательства заемщика по погашению займа.

Если заемщик намерен сделать перепланировку в заложенной квартире; оформить в ней постоянную регистрацию человеку, не являющемуся членом семьи, сдать жилье в аренду, продать или совершить любую другую сделку, — в этом случае заемщику необходимо получить разрешение займодавца/владельца закладной.

Обязанности владельца заложенного жилья

Если вы взяли ипотечный кредит, у вас возникают обязанности перед займодавцев/владельцем закладной по предоставлению определенных сведений о себе и своих доходах. Требования подобного рода содержатся в договоре займа. Обязательным требованием является предоставление информации об оплате страхования, предусмотренного договором. Также займодавца нужно оперативно уведомлять об изменении вашего фактического места жительства, адреса регистрации, адреса для направления корреспонденции, контактного телефона, состава семьи, заключении или расторжении брака (заключении, изменении или расторжении брачного договора), места работы.

Стандартным является требование об уведомлении займодавца о постоянной регистрации новых людей в заложенном жилье и его передаче в аренду.

Владелец закладной имеет право периодически проверять, в каком состоянии находится заложенный объект недвижимости, должным ли образом вы заботитесь о его сохранности.

В случае если заемщик нарушает свои обязательства по возврату займа, владелец закладной имеет право потребовать продать жилье, и за счет вырученных средств погасить долг заемщика.

Владелец закладной может перепоручить сопровождение или прием платежей другому сервисному агенту, а также продать или передать другой организации закладную по кредиту — в этом случае право требовать от вас погашения кредита перейдет к новому владельцу закладной.

Кто может получить кредит

Перед тем, как обратиться за получением ипотечного кредита, стоит ознакомиться с требованиями к вам как к Заемщику и приобретаемому жилью (предмету ипотеки).

Регистрация

Заемщиком может стать гражданин Российской Федерации, зарегистрированный по месту жительства, или месту пребывания на территории России. При этом, оформлять ипотечный займ он может как по месту основной прописки, так и по месту временной регистрации.

Возраст Заемщика

Возраст заемщика на момент заключения договора займа должен составлять не менее 18 лет, и не должен превышать 65 лет на момент окончания срока кредитования.

Если, собственником или одним из собственников приобретаемого жилья является несовершеннолетний, то передача в залог данного жилья возможна при наличии предварительного разрешения органа опеки и попечительства.

Созаемщики

Общее количество заемщиков по одному договору займа не может превышать 3 (трех) человек.

Доход

Заемщиком может стать только человек, имеющий официально подтвержденный доход. В качестве заемщика, не имеющего доход, может выступать:

  • студент, обучающийся в учебном заведении на очной форме, при условии, что он является членом семьи или взаимозависимым лицом хотя бы одного из заемщиков, имеющего подтвержденный доход.
  • военнообязанный мужчина в возрасте до 27 лет (без документально подтвержденного права на отсрочку или увольнение), при условии, что он является членом семьи или взаимозависимым лицом хотя бы одного из заемщиков, имеющего подтвержденный доход и не подлежащего призыву на срочную военную службу.
  • индивидуальный предприниматель, при условии привлечения дополнительного, не являющегося индивидуальным предпринимателем заемщика.

Семейное положение

Если заемщик состоит в зарегистрированном браке, то его супруг/супруга в обязательном порядке также становится заемщиком и залогодателем независимо от того, есть ли у него постоянный доход. Исключением является ситуация, когда между супругами заключен брачный договор, по условиям которого имущество не является совместной собственностью супругов, а признается личной собственностью одного из них. В этом случае включение супруга в состав участников ипотечной сделки в качестве заемщика не требуется.

Предмет ипотеки

Предметом ипотеки может выступать квартира или жилой дом с земельным участком. Комнаты не могут являться предметом ипотеки.

Предметом ипотеки должно быть жилье, на приобретение/строительство которого предоставлен ипотечный заем, и являющееся для заемщиков-залогодателей единственным, используемым для постоянного проживания.

Право собственности заемщика на предмет ипотеки должно быть зарегистрировано в установленном порядке и подтверждено документами, оформленными в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Предмет ипотеки должен быть расположен на территории Российской Федерации.

При передаче в залог жилого дома земельный участок, на котором он расположен, подлежит также передаче в залог. К комплекту документов на земельный участок должен быть приложен кадастровый паспорт (план) земельного участка.

Земельный участок должен:

  • принадлежать заемщику на праве собственности;
  • относиться к категории земель населенных пунктов;
  • иметь границы (описание местоположения границ, координаты характерных точек границ), установленные в соответствии с требованиями земельного законодательства.

Оценка предмета ипотеки

Стоимость предмета ипотеки должна быть подтверждена отчетом об оценке, произведенной независимым оценщиком. Оценщик должен предоставить подробное описание имущества и оценку его рыночной стоимости, т. е. наиболее вероятной цены, по которой этот объект может быть продан на открытом рынке в условиях конкуренции.

При передаче в ипотеку жилого дома и земельного участка, на котором он расположен, оценка должна проводиться отдельно для жилого дома и для земельного участка. При этом цена земельного участка не может быть ниже кадастровой стоимости земли, установленной в данной местности.

Как выбрать ипотечный кредит

Ипотечная программа — это набор параметров ипотечного кредита. Они отличаются друг от друга:

  • видом и размерами процентной ставки;
  • валютой, в которой выдается кредит;
  • величиной первоначального взноса;
  • способом погашения кредита;
  • сроком кредитования;
  • лимитом кредитных средств;
  • объектом кредитования.

Отдельный вид ипотечных программ предназначен для участников государственных программ по обеспечению жильем различных категорий граждан.

Наиболее выгодной будет та ипотечная программа, которая оптимально соответствует вашим потребностям и возможностям. Чтобы сделать правильный выбор, необходимо сравнить достоинства и недостатки заинтересовавших вас ипотечных программ.

Основные моменты при выборе ипотечной программы

Чтобы выбрать максимально выгодную ипотечную программу, необходимо определить:

  • какой суммой первоначального взноса вы располагаете (коэффициент кредит/залог);
  • какая сумма кредита вам нужна;
  • сколько вы готовы ежемесячно платить по кредиту (не забывайте о соотношении платеж/доход);
  • на какой максимальный срок вы готовы взять кредит;
  • какой способ погашения кредита для вас предпочтительнее — аннуитетный или дифференцированный.

Сумму ежемесячного платежа можно уменьшить, если растянуть срок погашения кредита на как можно более долгий срок. Однако при этом возрастают затраты в целом, так как придется потратить больше средств на проценты по кредиту и страхование рисков по ипотечной сделке.

Выбор наиболее выгодной ипотечной программы

Выгодный для вас параметр кредита может потерять свою привлекательность в результате дополнительных требований ипотечной программы. Зачастую снижение требований к форме подтверждения дохода заемщика, размеру первоначального взноса или страхованию рисков ипотечной сделки сопровождается увеличением процентной ставки по кредиту. И, наоборот, чтобы получить кредит под низкую процентную ставку, вам придется внести большой первоначальный взнос или серьезно потратиться на страхование.

Например, вас привлекают кредиты с минимальным первоначальным взносом. Одна ипотечная программа предусматривает первоначальный взнос в размере 15% от стоимости жилья, а другая — 10%. Казалось бы, вторая программа выгоднее, но в ней содержится обязательное условие: предоставить банку дополнительный залог принадлежащего вам объекта недвижимости. Если у вас в собственности нет недвижимости, которую можно было бы использовать в качестве залога, вы не сможете использовать преимущество этой программы, несмотря на ее кажущуюся привлекательность.

Определенную роль при выборе ипотечной программы может сыграть уровень сервиса в кредитующей организации. Вам предстоит общаться с кредитором на протяжении длительного срока и желательно, чтобы это общение отнимало у вас как можно меньше времени, сил и нервов. Обратите внимание на квалификацию персонала, насколько сотрудники доброжелательны и компетентны. Немаловажное значение имеет доступность офисов, режим их работы, возможность использовать разные способы внесения платежей, в частности, через Интернет.

Льготные условия получения ипотечного кредита

Ипотечные кредиты на льготных условиях предоставляются в рамках различных государственных и региональных программ по повышению доступности жилья для населения (социальные и жилищные программы). Например, это могут быть специальные программы для молодых семей, распорядителей материнским (семейным) капиталом, работников бюджетных организаций, военнослужащих, очередников на жилье, ветеранов, молодых ученых и т. д. В ряде программ льготные категории граждан имеют право на снижение процентной ставки по кредиту.

Прежде чем подбирать ипотечную программу, выясните, можете ли вы претендовать на получение кредита на льготных условиях.

Виды процентных ставок по ипотечному кредиту

Процентная ставка — это плата, которую кредитор устанавливает за пользование предоставленными вам кредитными средствами.

Процентная ставка может быть фиксированной, плавающей или комбинированной.

Фиксированная процентная ставка устанавливается сразу на весь срок погашения кредита. Благодаря этому вам могут установить точный график платежей, и вы всегда будете знать, сколько составляет размер вашего платежа по кредиту.

Плавающая процентная ставка состоит из двух частей.

Первая, основная часть — переменная, она приравнивается к рыночному индексу и меняется вместе с ним. Для кредитов в долларах США таким индексом служит LIBOR (лондонская межбанковская ставка предложения), в евро — EURIBOR (европейская межбанковская ставка предложения), в рублях — MosPrime (российская индикативная ставка предоставления рублевых кредитов на московском денежном рынке) или ставка рефинансирования Банка России.

Вторая — меньшая часть процентной ставки представляет собой постоянную величину, это маржа банка. Переменная часть может фиксироваться на три, шесть или двенадцать месяцев — с такой периодичностью будет меняться величина плавающей ставки по кредиту.

В благоприятный для экономики период плавающие ставки обычно значительно ниже фиксированных. За счет этого заемщик получает ощутимую экономию на выплате процентов по кредиту по сравнению с использованием фиксированной ставки. Однако при выборе плавающей ставки возникает процентный риск.

Комбинированная процентная ставка — это сочетание фиксированной и плавающей ставки. Она фиксируется на определенный промежуток времени, как правило, от одного до пяти лет, а затем становится плавающей. Комбинированная ставка обычно более выгодна, чем фиксированная, но она несет в себе тот же процентный риск, что и плавающая ставка.

Способы погашения ипотечного кредита

Дифференцированный и аннуитентный платеж

В настоящий момент в России используются два способа погашения ипотечного кредита:

Аннуитетная схема погашения — это погашение кредита регулярными, одинаковыми по величине (аннуитетными) платежами. Размер платежа определяется при выдаче кредита по официальной формуле аннуитета и включает в себя расчетную сумму на погашение основного долга и проценты, начисленные на сумму невыплаченного долга. Каждый месяц заемщик платит одну и ту же сумму.

Дифференцированная схема погашения — это погашение кредита регулярными, но разными по величине платежами. Размер каждого платежа определяется банком при выдаче кредита с учетом суммы, которую банк требует направлять на погашение основного долга (как правило, это одинаковая сумма в каждый платеж) и процентов, начисляемых на сумму еще невыплаченного долга. Каждый месяц заемщик должен уточнять, какую сумму ему следует уплатить.

Дополнительные расходы и риски

Процедура получения ипотечного займа связана с определенными единовременными расходами. Такие расходы нужно обязательно принимать во внимание при выборе ипотечной программы, потому что по одной программе они могут быть значительно выше, чем по другой.

Расходы, связанные с обоснованными требованиями займодавца

  • плата за проведение независимой оценки приобретаемого объекта недвижимости;
  • плата за страхование от рисков утраты и повреждения предмета залога (объекта недвижимости) в пользу займодавца.

Расходы, связанные с требованиями, которые займодавец устанавливает по соглашению с заемщиком

  • плата за страхование жизни и трудоспособности заемщика;
  • плата за страхование риска утраты права собственности на приобретаемый объект недвижимости (титул);
  • плата за страхование ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по ипотечному кредиту;
  • единовременная комиссия за открытие аккредитива;
  • единовременная комиссия за аренду банковского сейфа (ячейки).

Расходы при оформлении ипотечной сделки по купле-продаже объекта недвижимости

Обязательные расходы:

  • плата за оформление и нотариальное удостоверение документов (состоящим в браке) для предоставления кредита и государственной регистрации права собственности — согласие супруга на совершение сделки по приобретению объекта недвижимости, доверенностей на получение кредита, заключение сделки купли-продажи объекта недвижимости, оформление государственной регистрации договора купли-продажи и прав собственности на приобретаемый объект недвижимости;
  • госпошлина за регистрацию прав собственности на приобретаемое жилье и ипотеки.

Расходы, которые добровольно производятся заемщиком, приобретающим объект недвижимости

  • комиссионное вознаграждение за риэлторские услуги;
  • плата за услуги по подготовке договора купли-продажи и ипотеки объекта недвижимости;
  • плата за услуги по содействию в оформлении государственной регистрации права собственности на приобретаемый объект недвижимости.

Риски ипотечного заемщика

Заключая договор займа, вы принимаете на себя обязательства своевременно погашать свою задолженность по основному долгу и проценты за пользование займа. При этом существуют определенные риски, которые могут помешать вам исполнить обязательства надлежащим образом.

Вы хотите взять ипотечный кредит

Решение взять ипотечный займ — очень важный шаг, который будет оказывать влияние на вашу жизнь в течение длительного срока. Поэтому, прежде чем сделать этот шаг, необходимо серьезно оценить ваши финансовые возможности по обслуживанию такого займа.

Пять правил для тех, кто решил взять ипотечный займ

  • с предельной точностью выясните, какую сумму составят единовременные расходы, возникающие при оформлении ипотечной сделки, чтобы ясно понимать, располагаете ли вы данной суммой.
  • будьте объективны, рассчитывая, какую часть своих доходов вы можете выделить на ежемесячный платеж по ипотеке, чтобы ваш уровень жизни не снизился до критической отметки.
  • в жизни каждого человека могут возникнуть финансовые затруднения, связанные с проблемами на работе или в семье. Поэтому ваши доходы за вычетом платежа по займа должны позволять откладывать какую-то часть средств и на создание «подушки безопасности». По мнению финансовых экспертов, ипотечный заемщик на случай финансовых трудностей должен иметь в запасе сумму на выплату трех платежей по займу.
  • баланс доходов и расходов необходимо рассчитать так, чтобы он соблюдался не только в текущий момент, но и в долгосрочной перспективе. Трезво взвесьте перспективы роста своих доходов, обдумайте, какие есть возможности дополнительных заработков и сколько они способны вам принести. Если у вас в планах рождение детей или крупные расходы — на ремонт, приобретение автомобиля, учебу и т. п. — учтите это: в подобных ситуациях ипотечный займ ложится тяжелой нагрузкой.
  • нужно со всей ответственностью осознать, что если вы не сможете вовремя и в полном объеме вносить платежи по ипотечного займу, вы можете лишиться заложенного жилья.

Основные расходы по ипотечному займу

Погашение основной суммы долга и уплата процентов по кредиту.

Уплата страховых взносов по договорам страхования, заключенным в соответствии с условиями договора займа.

Платежи, связанные с нарушением условий договора займа — неустойка (штрафы и пени), повышенные проценты или иные санкции, установленные условиями договора займа.

Полная стоимость кредита

При обращении за займом, уже при первом посещении заемщику предоставят всю информацию о полной стоимости займа, включая проценты, расходы по оценке недвижимости, страховые взносы и т. д. Для удобства потенциального клиента сотрудник организации занесет все параметры займа в специальную табличную форму и распечатает ее на бланке организации. Дополнительно прилагается памятка с кратким описанием возможных рисков ипотечного займа, а также вариантами защиты от них.

Теперь, обладая полной информацией о стоимости займа, вы можете еще раз взвесить свои возможности, оценив объем платежей, которые придется внести сразу при получении займа и выплачивать впоследствии. Кроме того, получив подробную информацию по условиям займа от нескольких организаций, вы можете объективно сравнить параметры ипотечных продуктов и выбрать наиболее выгодный для вас.

Если вам положен материнский капитал

Право на получение материнского (семейного) капитала (МСК) возникает у женщины, родившей или усыновившей второго ребенка начиная с 1 января 2007 года. Или же — у женщины, родившей или усыновившей третьего ребенка (или последующих детей) начиная с 1 января 2007 года, если ранее она не воспользовалась правом на дополнительные меры государственной поддержки. Получателем МСК также может стать мужчина, являющийся единственным усыновителем второго, третьего ребенка или последующих детей, ранее не воспользовавшийся правом на дополнительные меры государственной поддержки, если решение суда об усыновлении вступило в законную силу начиная с 1 января 2007 года.

Использование средств МСК

Средства МСК могут быть использованы:

  • на образование детей (в том числе на оплату проживания в общежитии, содержание ребенка в образовательном учреждении, реализующем основную общеобразовательную программу дошкольного образования и (или) основные образовательные программы начального общего, основного общего и среднего (полного) общего образования);
  • на формирование пенсии матери;
  • на улучшение жилищных условий.

В частности:

  • на приобретение или строительство жилья (включая участие в жилищных, жилищно-строительных, жилищных накопительных кооперативах);
  • на строительство, реконструкцию объекта индивидуального жилищного строительства, осуществляемые гражданами без привлечения подрядной организации;
  • на уплату первоначального взноса при получении кредита, в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья;
  • погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу), в том числе ипотечному, на приобретение или строительство жилья или погашение ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение или строительство жилья (за исключением штрафов, комиссий, пеней за просрочку исполнения обязательств по указанному кредиту (займу)), в том числе по кредиту (займу), обязательство по которому возникло у лица, получившего сертификат, до возникновения права на получение средств материнского (семейного) капитала.

Направление средств МСК на улучшение жилищных условий

Получатель материнского капитала подает заявление о распоряжении средствами МСК в территориальный орган Пенсионного фонда РФ по месту жительства.

В заявлении он указывает вид расходов, на которые направляются средства МСК (оплата кредита, покупка квартиры, строительство), а также размер указанных средств.

При этом к данному заявлению в обязательном порядке прикладываются документы в соответствии с утвержденным перечнем, который можно посмотреть на сайте ПФР. В частности, получатель МСК должен обязательно предоставить нотариально заверенное обязательство оформить жилое помещение в общую собственность всех членов семьи — себя, своего супруга и всех детей с определением размера долей по соглашению в течение 6 месяцев после установленного нормативно-правовым актом события (если перечисленные лица не наделяются долями сразу).

Особенности приобретения жилья с помощью средств МСК

Жилье, приобретенное с помощью средств МСК, может быть сдано в аренду или продано без каких-либо ограничений. Однако если при продаже такого жилья не были выделены доли супругу и детям (в том числе несовершеннолетним), то существует риск признания сделки купли-продажи недействительной по требованию любого заинтересованного лица. Поэтому перед продажей жилья, на оплату которого были использованы в том числе средства МСК, нужно получить разрешение органов опеки и попечительства на продажу данного объекта. Как правило, такое разрешение содержит обязательство наделить несовершеннолетних детей равнозначными долями в ином жилом помещении. Органы опеки и попечительства контролируют соблюдение имущественных интересов несовершеннолетних, включая размеры долей собственности, жилую площадь, техническое состояние и уровень благоустройства продаваемого и приобретаемого жилых помещений.

Соответственно, покупателю жилья, продавец которого является получателем материнского капитала, перед заключением договора купли-продажи (договора уступки права требования по договору участия в долевом строительстве) рекомендуется запросить у продавца дополнительный документ — справку из территориального отделения Пенсионного фонда РФ об остатке средств МСК.

В случае если остаток средств равен размеру МСК, установленному законодательством на дату заключения сделки купли-продажи (уступки права требования по договору участия в долевом строительстве), продавец не использовал свой сертификат. И в этом случае наделять супруга и детей (в том числе несовершеннолетних) долями в жилом помещении не требуется. Если же размер средств МСК на момент заключения сделки меньше законодательно установленного уровня либо равен нулю, можно предположить, что деньги были израсходованы продавцом на приобретение/строительство продаваемого жилого помещения. В этом случае покупателю стоит проследить, чтобы в соответствии с обязательством, хранящимся в Пенсионном фонде РФ, были выделены доли супругу и детям, а также в случае если дети несовершеннолетние — чтобы на заключение сделки в обязательно порядке было получено разрешение органов опеки и попечительства.

Особое внимание стоит обратить на случай, когда средства МСК были использованы распорядителем средств МСК в счет оплаты цены по договору участия в долевом строительстве, а затем планируется заключение договора уступки права требования по договору участия в долевом строительстве. Выделить в соответствии с представленным в Пенсионный фонд РФ обязательством доли детям (в том числе несовершеннолетним) и супругу перед заключением договора уступки не представляется возможным. Такая возможность появится только при государственной регистрации права собственности, которая производится после получения разрешения на ввод дома в эксплуатацию и подписания передаточного акта или иного документа о передаче участнику долевого строительства объекта долевого строительства.

Получение займа

Оценив свои финансовые возможности и потребности, вы выбрали подходящую ипотечную программу и решили взять займ.

Процесс получения ипотечного займа состоит из нескольких этапов:

  • подготовка документов, необходимых для подачи заявления на получение займа;
  • подача заявления на займ;
  • получение предварительного решения кредитующей организации о предоставлении займа;
  • предоставление документов на приобретаемый объект недвижимости и оценка его рыночной стоимости, подготовленная независимым оценщиком;
  • получение окончательного решения кредитующей организации о предоставлении займа и определение даты ипотечной сделки, включающей в себя заключение договора купли-продажи объекта недвижимости и договора займа;
  • заключение ипотечной сделки (заключение договора купли-продажи объекта недвижимости, заключение договора займа, расчет с продавцом — передача первоначального взноса и заемных средств, оформление государственной регистрации права собственности на приобретенный объект недвижимости);
  • оформление акта приема-передачи объекта недвижимости от продавца к покупателю;
  • заключение договора страхования в соответствии с условиями договора займа и передача одного экземпляра договора кредитующей организации вместе с оригиналом документа, подтверждающего оплату страховой премии;
  • предоставление кредитующей организации документов, подтверждающих заключение ипотечной сделки.

*указанные действия могут производиться в разном порядке в зависимости от условий конкретной ипотечной сделки.

Договор займа

Договор займа — это главный документ, определяющий ваши взаимоотношения с займодавцев. Подписав договор займа, вы обязуетесь соблюдать все его условия. В договоре займе описывается, на каких условиях предоставляются заемные средства, как должно происходить погашение займа, перечисляются права и обязанности займодавца и заемщика, санкции за нарушение условий договора.

Подробнее о договоре займа…

Поскольку ипотечный займ выдается на продолжительный срок, вы будете обязаны длительное время соблюдать правила, установленные договором займа. Тщательно изучите содержание договора, несмотря на сложные формулировки. Пропущенное из-за невнимательности условие, не соответствующее вашим интересам, может превратиться в серьезную проблему. Если какие-то моменты договора займа вам непонятны или вызывают сомнение, добейтесь от представителя кредитующей организации максимально точных разъяснений.

За нарушение существенных условий договора займа займодавец может потребовать его расторжения и досрочного возврата займа.

График платежей

При оформлении ипотечного займа обязательно потребуйте график платежей, рассчитанный на весь срок займа.

Подробнее о графике платежей…

Ежемесячный платеж заемщика по ипотечному займу включает в себя уплату части основного долга и выплату процентов за пользование денежными средствами. Расчет платежей может проводится по аннуитетной либо дифференцированной схеме согласно условиям, прописанным в договоре займа.

При досрочном погашении займа заемщик должен написать заявление, в котором указать сумму и срок досрочного платежа, а также запросить перерасчет ежемесячных платежей с учетом внесенной суммы.

Информация о полной стоимости займа, а также график платежей закрепляются в договоре займа.

Оформление сделки купли-продажи недвижимости

Способы расчета с продавцом недвижимости

Для расчета между покупателем и продавцом недвижимости используется четыре основных способа:

  • оплата наличными деньгами;
  • безналичный перевод;
  • аккредитив (вид банковского счета);
  • использование банковской ячейки.

При покупке недвижимости с помощью ипотечного займа для расчета с продавцом жилья, как правило, используется безналичный перевод, реже — аккредитив.

Оформление права собственности на жилье

Право собственности на объект недвижимости регистрируется территориальными органами Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестра). Одновременно регистрируется договор купли-продажи объекта недвижимости. В подтверждение государственной регистрации вашего права собственности выдается документ — Свидетельство о государственной регистрации права, а на договоре купли-продажи ставится штамп о его государственной регистрации и штамп о регистрации перехода права собственности. В случае если жилое помещение приобретается с использованием ипотечного займа, то на договоре ставится еще один штамп — о регистрации ипотеки, а в свидетельстве о праве собственности делается надпись о том, что жилое помещение обременено ипотекой.

Страхование при получении ипотечного кредита

Любая ипотечная программа содержит требования страхования рисков, сопутствующих ипотечному займу. Заемщик оплачивает страхование из собственных средств, так как страхование защищает его от возможных убытков из-за проблем с приобретенным объектом недвижимости или риска потери жилья в случае ухудшения финансового положения заемщика.

В случае утраты или повреждения имущества необходимо сразу же поставить в известность владельца закладной и страховую компанию. Владелец закладной окажет содействие в получении страхового возмещения.

Обязательное страхование

Страхование предмета залога (объекта недвижимости) от утраты и повреждения — по российскому законодательству обязательное условие получения ипотечного займа.

Недвижимость, которая служит залогом по займу, может потерять свою ценность как для заемщика, так и для займодавца, если будет повреждена или разрушена в результате несчастного случая (пожара, залива, взрыва и т. п.). Но при этом заемщик все равно будет обязан возвращать полученный займ. Отказаться погашать займ нельзя, потому что владелец закладной вправе потребовать возмещения за счет иного имущества и доходов заемщика. В этом случае и необходима страховка — она поможет погасить задолженность по ипотечному займу, если с предметом залога произойдет какая-то серьезная неприятность.

По закону вы обязаны застраховать залог по ипотеке только на сумму основного долга по займу, включая проценты. В этом случае страховая компания компенсирует указанную в договоре страхования сумму займа и проценты по нему, но при этом компенсация не может превышать стоимости заложенного имущества (стоимость указывается в договоре займа). Все остальные убытки не компенсируются.

Поэтому при заключении договора страхования предмета залога рекомендуется застраховать недвижимость не на сумму кредита, а на полную стоимость недвижимости. Если вдруг произойдет несчастье, то страховая компания не только погасит за вас остаток задолженности по займу, но и выплатит возмещение. Размер возмещения составит разницу между суммой, в которую оценен нанесенный недвижимости ущерб, и остатком задолженности по займу.

Добровольное страхование

Страхование жизни и трудоспособности заемщика (личное страхование), а также риска утраты права собственности заемщика на приобретаемый объект недвижимости (страхование титула) осуществляется добровольно, по желанию заемщика.

Страхование жизни и трудоспособности заемщика (личное страхование) защищает от риска оказаться неспособным платить по займу из-за проблем со здоровьем. В таких случаях страховка поможет пережить трудный период в жизни (болезнь, авария, несчастный случай и т. д.) и обеспечит средства на погашение кредита.

В случае смерти заемщика, страховая компания полностью погашает остаток задолженности по займу. Таким образом, приобретенная недвижимость переходит к наследникам без обременений, и им не нужно будет погашать остаток задолженности по займу.

Страхование утраты права собственности заемщика на приобретаемый объект недвижимости (страхование титула) защищает от риска потерять право собственности на объект недвижимости, если сделка по его приобретению будет по какой-либо причине признана незаконной.

Добровольные виды страхования снижают риск невозврата займа, поэтому при отсутствии таких страховок займодавец обычно повышает процентную ставку по займу. При этом дополнительные расходы на уплату процентов из-за разницы в ставках могут составить более значительную сумму, чем экономия на страховке.

Если вы решили застраховаться одновременно от двух или трех рисков, необязательно покупать отдельные страховки, дешевле заключить комплексный договор ипотечного страхования.

Страхование ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по ипотечному займу предназначено для тех, кто хочет получить займ с более низким первоначальным взносом. Поскольку наличие такой страховки снижает для банка риск невозврата кредита, размер первоначального взноса может быть значительно снижен, например, с 30% до 10% от стоимости приобретаемой недвижимости. Кроме того, такая страховка защищает заемщика от риска остаться должником по займу даже после обращения взыскания на заложенную недвижимость.

Определение страхового случая

Какой бы договор страхования, связанный с ипотечным займом, вы не заключили, нужно четко знать, что считается страховым случаем по этому договору и как действовать при наступлении того или иного страхового случая.

По договору страхования предмета залога (объекта недвижимости) от утраты и повреждения страховым случаем считается уничтожение (повреждение) заложенного имущества. Уведомив страховую компанию о наступлении страхового случая, вы должны обеспечить ее представителям доступ для осмотра места происшествия в вашем присутствии.

Если недвижимость, которая служит залогом по займу, была уничтожена или значительно повреждена, владелец закладной имеет право предъявить заемщику требование о полном досрочном погашении займа.

Страховое возмещение по согласованию с владельцем закладной может быть направлено на восстановление предмета ипотеки.

По договору страхования жизни и трудоспособности заемщика (личное страхование) страховой случай наступает, если заемщику была установлена I или II группа инвалидности, а также в случае смерти заемщика. Кроме того, некоторые договоры страхования предусматривают такие страховые случаи, как временная потеря трудоспособности.

Уведомив страховую компанию о наступлении страхового случая, вы должны предоставить ей соответствующие документы, подтверждающие установление инвалидности, свидетельство о смерти (факт вступления наследников в наследство), листок нетрудоспособности.

По договору страхования утраты права собственности заемщика на приобретаемый объект недвижимости (страхование титула) страховой случай наступает при предъявлении иска о признании недействительной сделки по приобретению заложенной недвижимости, иска о признании каких-либо прав третьих лиц в отношении заложенной недвижимости, а также при предъявлении иных требований, которые могут повлечь за собой нарушение прав заемщика в отношении заложенной недвижимости.

Уведомив страховую компанию о наступлении страхового случая, вы должны предоставить соответствующие документы и материалы (копия судебного иска, прочие документы, на которых третьи лица основывают свои требования).

Действия при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая вы должны уведомить о нем страховую компанию в срок, который указан в договоре страхования. Несоблюдение установленного срока будет поводом для отказа выплаты страхового возмещения.

Уведомлять страховую компанию о наступлении страхового случая нужно только в письменном виде: либо подав соответствующее заявление в офис и получив письменное подтверждение об этом, либо заказным письмом с уведомлением, либо телеграммой. Если вы ограничитесь телефонным звонком в страховую компанию, у вас не будет официального подтверждения о том, что вы уведомили страховую компанию в установленный срок, и вам могут отказать в страховой выплате.

Страховое возмещение при наступлении страхового случая выплачивается, если вы своевременно оплачивали страховые взносы. Задолженность по оплате договора страхования может стать причиной отказа в выплате страхового возмещения.

Одновременно со страховой компанией вы должны уведомить владельца закладной о наступлении страхового случая — письмом, телеграммой, по телефону или по электронной почте.

Отказ в выплате страхового возмещения

Если страховая компания, по вашему мнению, необоснованно отказывает вам в выплате страхового возмещения, вы можете обратиться в суд с требованием о признании наступившего события страховым, о понуждении страховщика к выплате страхового возмещения или о взыскании суммы страхового возмещения.

При этом нужно направить владельцу закладной копию иска любым доступным способом — принести в офис лично, отправить по почте заказным письмом с уведомлением, по электронной почте.

В суде надо заявить ходатайство о привлечении владельца закладной к участию в судебном процессе на своей стороне.

Судебный спор со страховой компанией по вопросу взыскания страхового возмещения не освобождает вас от исполнения обязательств по договору займа. До тех пор, пока не будет принято судебное решение по вашему иску к страховой компании, вам придется погашать займ из собственных средств. Вы можете через суд потребовать от страховой компании взыскания убытков, причиненных просрочкой страховой выплаты.

Погашение кредита

После получения ипотечного займа и покупки на эти средства желаемого жилья, наступает время расчетов по займу.

Возврат займа и уплата процентов за пользованием заемными средствами осуществляются путем регулярного перечисления платежей на счет владельца закладной или сервисного агента.

Платеж по ипотечному займу включает в себя часть основного долга и проценты, начисленные за пользованием заемными средствами. Как правило, платеж по займу вносится ежемесячно, и в зависимости от условий договора. Суммы платежей и срок их погашения указаны в графике платежей, который прилагается к договору займа.

Способы погашения займа

Заемщик может выбрать наиболее удобный способ погашения ипотечного займа:

  • через любую кредитную организацию, принимающую платежи физических лиц на основании лицензии;
  • через бухгалтерию организации, в которой вы работаете;
  • через банкоматы / терминалы, как с функцией приема наличных, так и без таковой (безналичная оплата);
  • погашение ипотечного займа через Интернет;

Досрочное погашение кредита

Заемщик имеет право вносить платежи по займу досрочно, если договор займа не содержит каких-либо ограничений в этом отношении. Например, договором займа может устанавливаться мораторий — запрет на внесение досрочных платежей по займу в течение определенного периода с момента получения займа.

Как правило, размер досрочного платежа имеет минимальный лимит — заемщик должен вносить не менее установленной суммы. Также договор займа может содержать условие, по которому досрочный платеж можно внести только заранее уведомив владельца закладной, например, за три дня до внесения платежа.

После досрочного погашения части займа рассчитывается новый график платежей. В зависимости от условий договора займа или политики владельца закладной используется один из двух вариантов пересчета платежей:

  • размер платежа остается прежним, а срок погашения займа уменьшается;
  • размер платежа уменьшается, а срок погашения займа остается прежним.

Если вас не устраивает способ пересчета платежей, который предусмотрен договором займа или политикой владельца закладной, вы можете обратиться с просьбой пересмотреть график платежей предпочтительным для Вас способом. Однако в этом случае владелец закладной вправе как пойти вам навстречу, так и отказать, если только в договоре займа не указано, что заемщик имеет право выбирать, каким способом производится пересчет платежей по займу в случае частичного досрочного погашения.

Платежи при смене владельца закладной, сервисного агента

В процессе погашения займа заемщик взаимодействует либо непосредственно с владельцем закладной, либо с его представителем — сервисным агентом. Однако и владелец закладной, и сервисный агент могут поменяться. Как это сказывается на заемщике?

Смена владельца закладной происходит в том случае, если организация, выдавшая вам займ, решила продать или передать с какой-либо целью ваш долг другой организации, Сервисный агент может поменяться, если владелец закладной решит поручить сопровождение или прием платежей принадлежащих ему займов другой организации.

О смене владельца закладной и/или сервисного агента вас обязаны официально уведомить. Если способ уведомления не указан в договоре займа, то вас могут известить письмом по почте, по телефону или SMS-сообщением, поэтому так важно предоставлять владельцу закладной актуальные сведения о себе. В уведомлении сообщается, к кому перешло право требования по погашению займа.

Для заемщика смена владельца закладной или сервисного агента ничего не меняет: не нужно заключать новый договор займа, неизменными остаются размер платежей по займу и график погашения. Единственное, что может измениться — реквизиты для перечисления платежей, хотят и это происходит не всегда.

При смене владельца закладной, возможно, потребуется переоформить страховой договор, который вы заключили в соответствии с условиями кредитования, так как может понадобиться отразить в страховом договоре нового выгодоприобретателя.

Если в связи со сменой владельца закладной или сервисного агента изменяются реквизиты для перечисления платежей, либо требуется переоформить страховой договор в пользу нового выгодоприобретателя, это в обязательном порядке должно быть указано в уведомлении.

Нарушение срока платежей по ипотечному кредиту

Согласно условиям договора займа заемщик обязан в установленный срок перечислять установленную сумму платежа в счет погашения своего долга. Если он вносит платежи с опозданием или не полностью, к нему могут применяться штрафные санкции разного рода. Конкретные виды санкций и порядок их применения указываются в договоре займа. Это может быть штраф, начисление пеней за каждый день просрочки, повышение процентной ставки за пользование заемными средствами в период просрочки.

Если заемщик систематически нарушает обязательства по возврату займа, владелец закладной может потребовать продать жилье, и за счет вырученных средств погасить долг.

Раздел общего имущества супругов

При обращении в суд с иском о разделе общего имущества супругов, в том числе заложенного имущества, необходимо направить копию иска займодавцу/владельцу закладной любым доступным способом: принести в офис лично, отправить по почте заказным письмом с уведомлением, по электронной почте.

При предъявлении иска о разделе общего имущества супругов в нем необходимо указать, что предметом раздела является имущество, находящееся в залоге, а также в суде заявить ходатайство о привлечении владельца закладной к участию в судебном процессе в качестве третьего лица.

Решение суда о разделе общего имущества супругов не является основанием для прощения долга одному из супругов, являющемуся солидарным заемщиком.

Мировое соглашение, предусматривающее раздел заложенного имущества, заключенное супругами (бывшими супругами) в ходе судебного процесса о разделе имущества, законно только в случае, если такое соглашении заключено с письменного согласия владельца закладной.

Решение суда о разделе общего совместно нажитого имущества супругов является основанием для внесения изменений в документы кредитного дела после раздела общего имущества супругов.

После вступления в законную силу решения суда о разделе совместного имущества супругов в случае, если судом изменен состав собственников заложенного имущества, а также при условии участия займодавца/владельца закладной в судебном процессе, под руководством займодава/владельца закладной в документы кредитного дела вносятся изменения.

Как получить кредит

Шаг 1

Проконсультируйтесь в «АИЖК Орловской области», какие документы заемщику необходимо предоставить о себе (при необходимости — о созаемщиках) для расчета максимально возможной суммы займа. Если вы имеете право на вычет из процентной ставки, уточните, какие документы нужно предоставить для подтверждения вашего права.

Запишите график работы, контактные телефоны специалистов, к которым вы можете обращаться c вопросами по поводу получения ипотечного займа.

Шаг 2

Подготовьте документы, необходимые для оформления заявления на получение ипотечного займа. Договоритесь с представителем «АИЖК Орловской области» о дате и времени, когда вы сможете подать заявление на предоставление займа.

Шаг 3

Перед подачей заявления на получение займа попросите сотрудника «АИЖК Орловской области» проверить подготовленные вами документы. Убедитесь, что вы собрали полный пакет, и все документы оформлены в соответствии с установленными требованиями.

Попросите сделать предварительный расчет максимально возможной суммы займа и соответствующей ему суммы минимального первоначального взноса. Узнайте, какие расходы сопутствуют оформлению и выплате займа.

Шаг 4

С помощью «АИЖК Орловской области» оформите заявление на получение займа. Передайте в «АИЖК Орловской области» заявление вместе с необходимыми для его рассмотрения документами. Убедитесь, что все документы приняты и дополнительные документы на текущем этапе не нужны.

Выясните, в какой срок, и каким способом вы должны получить уведомление о решении, вынесенном кредитующей организацией насчет возможности предоставления вам займа.

Шаг 5

Получив от кредитующей организации уведомление о положительном решении вопроса насчет предоставления вам ипотечного займа, приступайте к поиску квартиры, которую вы хотели бы приобрести.

К объектам недвижимости, которые приобретаются на заемные средства и служат залогом по займу, стандартами АИЖК предъявляется ряд требований. Поэтому, выбрав квартиру, которую вы хотели бы приобрести, нужно собрать и предоставить кредитующей организации документы на жилое помещение и о его собственнике — юридическом лице.

Выясните, какие требования предъявляются к жилому помещению, которое приобретается на заемные средства. Попросите дать вам перечень документов, которые надо будет предоставить о приобретаемой квартире и о ее собственнике. Уточните, в каких случаях принимаются оригиналы документов, когда могут потребоваться нотариально заверенные копии.

Шаг 6

Выбрав квартиру, которую вы хотите приобрести, для расчета максимально возможной суммы займа нужно будет документально подтвердить ее рыночную стоимость. Для этого вам надо будет заказать, оплатить из собственных средств и предоставить кредитующей организации отчет об оценке недвижимого имущества, подготовленный независимым оценщиком или оценочной компанией.

Шаг 7

Предоставьте кредитующей организации документы на квартиру, которую вы хотите приобрести, и о собственнике (собственниках) этой квартиры, в соответствии с установленными требованиями.

Помимо этого, кредитующая организация должна иметь информацию о цене жилья, назначенной продавцом.

Шаг 8

Кредитующая организация рассматривает предоставленные вами документы и делает окончательный расчет максимально возможной для вас суммы займа под залог выбранной вами квартиры с учетом ее стоимости.

Кредитующая организация принимает окончательное решение о выдаче займа, согласует с вами дату сделки, которая включает в себя заключение договора купли-продажи жилого помещения и договора займа.

Шаг 9

Важно! На этом этапе порядок действий может быть разным, поскольку каждая сделка имеет свои особенности.

Покупатель квартиры осуществляет следующие действия:

  • заключает договор купли-продажи жилого помещения и договор займа. Одновременно при участии представителя кредитующей организации составляется закладная;
  • передает продавцу квартиры первоначальный взнос из собственных средств и заемные средства, выданные займодавцем. Заемщик должен предоставить кредитующей организации копию расписки от продавца квартиры, подтверждающей получение первоначального взноса в требуемом для получения займа объеме;
  • передает договор купли-продажи и закладную для государственной регистрации прав собственности на приобретаемую квартиру совместно с представителем кредитующей организации (срок государственной регистрации прав собственности и ипотеки составляет 5 дней) в территориальное отделение Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр) по местонахождению приобретаемой квартиры.

Покупатель квартиры оплачивает все издержки, связанные с государственной регистрацией, а также с оформлением закладной, в том числе, государственную пошлину за регистрацию, плату за удостоверение необходимых доверенностей и копий документов.

Шаг 10

После выдачи документов о государственной регистрации прав собственности на приобретенное жилое помещение, представитель продавца и покупатель квартиры составляют в простой письменной форме и скрепляют своими подписями Акт приема-передачи квартиры. Представитель продавца заверяет Акт печатью организации и подписью руководителя (уполномоченного лица на основании доверенности). Заемщик обязан передать кредитующей организации копию передаточного акта в срок, указанный в договоре займа.

Шаг 11

Обязательным условием предоставления ипотечного займа является страхование предмета ипотеки (приобретаемого жилья) в пользу кредитующей организации.

Заемщик обязан заключить договор страхования имущества (по желанию — дополнительно застраховать жизнь и трудоспособность, а если есть созаемщики — всех заемщиков) и оплатить первый страховой взнос не позднее трех рабочих дней, считая со дня государственной регистрации прав собственности на приобретенную квартиру.

Заемщик передает кредитующей организации экземпляр договора страхования в течение двух рабочих дней, считая с даты заключения договора. Вместе с договором заемщик предоставляет оригинал документа, подтверждающего оплату страховой премии.

* получение займа на приобретение квартиры в новостройке на этапе строительства под залог прав требования по договору участия в долевом строительстве имеет отличия в порядке оформления документов и действий, необходимых для получения займа и приобретения жилья. Консультацию по порядку получения займа на приобретение квартиры в новостройке на этапе строительства предоставит вам «АИЖК Орловской области».

Платежи и комиссии

Критерии законности платежей/комиссий, взимаемых займодавцем с заемщика

При обращении за ипотечным займом (далее — займ) Вам следует заранее ознакомиться с предстоящими расходами. При этом в составе расходов обязательно надо учитывать не только процентную ставку (расходы на уплату процентов за пользование заемными средствами), первоначальный взнос, валюту и срок займа, но и дополнительные расходы. Их перечень и величина зависят от условий кредитования у конкретного займодавца. Расходы бывают и единовременные, и те, которые нужно оплачивать на протяжении всего срока жизни займа. Они могут быть обусловлены требованиями действующего законодательства в сфере ипотечного кредитования либо установлены за оказание займодавцем тех или иных услуг. При возникновении необходимости по уплате таких дополнительных расходов следует различать расходы, взимаемые с заемщика на законных основания, от незаконных расходов, которые не должны взиматься займодавцем при предоставлении ипотечного займа.

«АИЖК Орловской области» рекомендует Вам руководствоваться следующими критериями для определения соответствия взимаемых банком комиссий или платежей законодательству Российской Федерации:

1) возможность/необходимость взимания данных платежей прямо предусмотрена законодательством РФ:

  • проценты за пользование займом;
  • плата за проведение оценки недвижимого имущества;
  • страховая премия по договору имущественного страхования;
  • государственная пошлина за совершение регистрационных действий;
  • плата за совершение нотариальных действий.

2) возможность/необходимость взимания данных платежей не запрещена законодательством РФ и соблюдены одновременно два следующих требования:

  • платежи/комиссии взимаются за оказание каких-либо дополнительных работ, услуг, создающих для заемщика отдельное имущественное благо;
  • заемщик выразил свое согласие на предоставление ему дополнительной услуги в письменной форме (в том числе в виде договора, заявления и т. д.).

Примеры распространенных платежей/комиссий, соответствующих требованиям законодательства РФ:

  • плата за аренду индивидуальной сейфовой ячейки;
  • плата за открытие аккредитива;
  • плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа;
  • плата за снижение процентной ставки.

Вышеперечисленные платежи/комиссии взимаются с заемщика за предоставление ему отдельной банковской услуги (сейфовая ячейка, аккредитив, электронное средство платежа, уменьшение суммы ежемесячного платежа), облегчающей процедуры проведения расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества либо процедуры погашения ипотечного займа, а также уменьшающей финансовую нагрузку на заемщика, а значит, создающие для заемщика отдельное имущественное благо.

Кроме того, данные услуги оформляются отдельными документами (договором аренды банковской ячейки, договором банковского счета, заявлением заемщика на выдачу банковской карты, заявлением заемщика на снижение процентной ставки), а значит, соблюдается второе обязательное требование — наличие письменного согласия заемщика на предоставление ему дополнительной услуги.

Погашение кредита

После получения ипотечного займа и покупки на эти средства желаемого жилья, наступает время расчетов по займу.

Возврат займа и уплата процентов за пользованием заемными средствами осуществляются путем регулярного перечисления платежей на счет владельца закладной (либо уполномоченной им организации).

Как правило, платеж по займу вносится ежемесячно, в зависимости от условий договора займа. Суммы платежей и срок их погашения указаны в графике платежей, который прилагается к договору займа.

Личный кабинет заемщика — это удобный, современный и безопасный способ онлайн управления вашим ипотечным займом. Онлайн сервис предоставляет возможность осуществлять контроль и получать информацию по ипотечному займу в любое удобное для Вас время.

Способы погашения

Платежи по займу можно вносить разными способами.

Основным бесплатным способом перечисления денежных средств является перевод денежных средств через бухгалтерию организации в которой вы работаете. При наличии такой возможности у Вашего работодателя, Вам необходимо обратиться с заявлением в бухгалтерию работодателя.

Другими способами оплаты платежа по займу является перевод:

  • через любую кредитную организацию, осуществляющую прием и перечисление платежей физических лиц на основании лицензии;
  • через банкоматы / терминалы, как с функцией приема наличных, так и без таковой (безналичная оплата).

Обращаем внимание, что при проведении платежей через кредитную организацию, платежный терминал с Вас может взиматься комиссия за перечисление денежных средств, установленная внутренними тарифами кредитной/не кредитной организации.

Реквизиты платежа

Если «АИЖК Орловской области» рефинансировало Ваш займ, могут измениться реквизиты для перечисления платежей.

В этом случае на указанный в Вашем договоре займа адрес для корреспонденции придет официальное Уведомление. В Уведомлении будут содержаться новые реквизиты для перечисления платежей по займу.

Реквизиты счета (счетов) нового владельца закладной, указанные в Уведомлении, предоставляются Вам в индивидуальном порядке для исполнения обязательств по Вашей закладной.

В случае направления Вами денежных средств на иные счета либо по некорректным реквизитам возникает риск задержки поступления направленных Вами денежных средств, либо их зачисления в счет погашения обязательств по другой Закладной.

В связи с вышеизложенным настоятельно рекомендуем Вам:

  • обращать особое внимание на корректность реквизитов счета и иных данных, которые Вы предоставляете сотрудникам банков при оформлении платежей (рекомендуется предоставлять сотрудникам банков Уведомление как образец для оформления);
  • обращать внимание сотрудников банков, оформляющих Ваши платежи, на индивидуальный характер реквизитов Вашего счета для исполнения обязательств, требовать корректной подготовки ими платежных документов;
  • внимательно проверять реквизиты счета и иных данных в платежных документах, оформляемых сотрудниками банков и предоставляемых Вам для подписания.

Осуществление платежей по Вашей Закладной необходимо осуществлять по реквизитам указанного в Уведомлении!

В назначении платежа в платежном поручении необходимо указывать следующие обязательные параметры:

  • ФИО основного Заемщика (уполномоченного лица);
  • Номер Закладной по ЕИС АИЖК;
  • Наличие номера Закладной необходимо для своевременной идентификации средств, направленных Вами в погашение задолженности по кредиту;
  • Период, за который вносится платеж.

Пример заполнения:

«Платеж за август 2005 года по Закладной № 1 234 567 891 234 Иванов И. П..».

Документы, необходимые для получения займа

  1. Паспорт (ВСЕ СТРАНИЦЫ, ВКЛЮЧАЯ ПУСТЫЕ). Копия.
  2. Пенсионное страховое свидетельство. Копия.
  3. Свидетельство о браке (о расторжении брака, смерти супруга). Копия.
  4. Военный билет (для лиц призывного возраста). Копия.
  5. Трудовая книжка. Копия заверенная работодателем.
  6. Справка с места работы по форме 2-НДФЛ за текущий год (включающие последние 6 месяцев). Оригинал.
  7. Свидетельство о постановке в налоговом органе физического лица (ИНН). Копия.
    • АИЖК оставляет за собой право потребовать дополнительные документы при возникновении необходимости.
    • Все копии документов предоставляются с подлинниками.
    • Документы будут приняты к рассмотрению только после формирования полного пакета требуемых документов по всем заемщикам из вышеуказанного списка.

Список документов на приобретаемую квартиру на вторичном рынке

  1. Свидетельство о праве собственности, документ-основание выдачи свидетельства (копия).
  2. Технический паспорт (копия).
  3. Копия лицевого счета (оригинал).
  4. Выписка из ЕГРП (оригинал).
  5. Справка об инвентаризационной стоимости квартиры (из БТИ).
  6. Паспорт продавца квартиры (копия; все страницы, включая пустые).
  7. Нотариально удостоверенное согласие супруга (и) собственника (копия).
  8. Отчет об оценке (после рассмотрения документов).

Список документов для физических лиц — учредителей организаций

  1. Устав.
  2. Учредительный договор (кроме ОАО).
  3. Приказ о назначении генерального директора.
  4. Свидетельство о регистрации организации как юридического лица.
  5. Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.
  6. Бухгалтерский баланс за год.
  7. Свидетельство о внесении в ЕГРЮЛ.
  8. Выписка из ЕГРЮЛ.
  9. Протокол общего собрания учредителей ООО (для ОАО протокол общего собрания акционеров).

Перечень документов для индивидуальных предпринимателей

  1. Паспорт (ВСЕ СТРАНИЦЫ, включая пустые). Копия.
  2. Пенсионное страховое свидетельство Заемщика/Созаемщика с двух сторон. Копия.
  3. Свидетельство о браке (о расторжении брака, смерти супруга) Заемщика/Созаемщика. Копия.
  4. Военный билет Заемщика/Созаемщика (для лиц призывного возраста). Копия.
  5. Свидетельство о постановке в налоговом органе физического лица (ИНН). Копия.
  6. Налоговые декларации по форме, установленной для конкретного метода налогообложения за 2 (два) последних полных налоговых периода. Копия, заверенная налоговым органом.
  7. Декларации по страховым взносам на обязательное пенсионное страхование для лиц, производящих выплаты физическим лицам за 2 (два) последних года. Копия, заверенная ПФ.
  8. Справка из налоговой инспекции об отсутствии задолженности. Оригинал.
  9. Свидетельство о регистрации индивидуального предпринимателя / юридического лица. Копия.
  10. Выписка из ЕГРИП (не позднее 2-ух недель). Оригинал.
    • Все копии документов предоставляются с подлинниками.
    • Документы будут приняты к рассмотрению только после формирования полного пакета требуемых документов по всем заемщикам из вышеуказанного списка!
    • Заемщиком (созаемщиком) не может быть лицо, имеющее 1-ю либо 2-ю группы инвалидности.
    • АИЖК оставляет за собой право потребовать дополнительные документы при возникновении необходимости.

Ипотечные продукты и опции

Приобретение готового жилья

Приобретение квартиры на этапе строительства

Ипотека с государственной поддержкой

Перекредитование

Опция «Переменная ставка»

Задать вопрос специалисту
Мы перезвоним вам
Некорректный номер телефона
Задать вопрос руководителю
Некорректный номер телефона
Ознакомлен с политикой конфиденциальности и предоставляю согласие на обработку персональных данных в соответствии с ФЗ «О предоставлении данных» №152 ФЗ
Ваша заявка успешно отправлена.
Мы свяжемся с вами